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P2P正式退出历史舞台,大金融时代,我们如何规避金融陷阱?

以下为P2P正式退出历史舞台,大金融时代,我们如何规避金融陷阱?内容:

11月27日,银保监会首席律师刘福寿在“《财经》年会2021:预测与战略”上透露,互联网金融风险大幅压降,全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降,到今年11月中旬完全归零。


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作为大金融时代下的互联网金融创新的产物,P2P平台在国内从无到有,从高速发展,到很快暴雷,再到如今的清零,在大约七、八年的光景里,其命运就如同过山车般跌宕起伏。这些年来,P2P到底给我们带来了什么?



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从0到1的P2P

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所谓P2P,就是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式,属于互联网金融产品的一种。


它的运作模式大概是这样的:平台给出借人列标单,由出借人投标。借款人给平台资料,平台审核。最后再由出借人给第三方机构钱,由第三方机构给借款人。


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由于去除掉银行这个中介,直接对接借贷双方,既给饱受通胀之苦的普通民众提供了收益不错的的理财工具(高峰时投资收益甚至高达两位数),也为那些无法从银行获得贷款的中小微企业提供了融资渠道,于是迅速成为很多人青睐的理财工具。


自2007年开始,国内的P2P(网贷中介)平台开始萌芽,中国第一家网贷平台——拍拍贷宣布成立。但在其后的几年间,国内的网贷平台很少,鲜有创业人士涉足。


直到2011年,网贷平台进入快速发展期,一批网贷平台踊跃上线。2012年中国网贷平台进入了爆发期,网贷平台如雨后春笋成立。


进入2013年,网贷平台更是蓬勃发展,以每天1—2家上线的速度快速增长,到2017年,网贷平台已经发展到5000多家,年底借贷余额峰值突破万亿元。


P2P之所以能爆发,关键在于它看起来能够解决国内金融行业的一大痛点:银行业嫌贫爱富,不愿意给真正需要资金的贫困人群贷款。但是,对于国家来说,困难群众的生计又十分重要,如果能有机构愿意给点钱,让他们开个理发铺、搞个馒头店,做点小买卖,就业问题就解决了,国家也不用花那么多钱转移支付,皆大欢喜。


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在国家鼓励金融创新的东风下,前些年P2P的发展确实风光无限,广告铺天盖地,门店四处可见,传统金融机构甚至被压得喘不过气来。



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P2P为什么频繁暴雷?

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但狂欢背后往往潜藏着风险。在P2P进入市场之时,它就暗藏风险。一方面是民间借贷本身就有抗风险能力弱的特点,另一方面它非常依赖整个社会信用体系的完善,市场信息的不对称性,对于出借方来说,非常不公平。


从2015年开始,网贷平台暴雷事件开始,到了2016年2月,全国 P2P平台总量为3944家,但问题平台累计却有1425家,问题平台的事件类型分为停业、跑路、提现困难甚至公安机关介入调查等。到了2018年7月,仅7月一个月,全国就有 170 多家 P2P 平台炸雷,涉案金额超过 8400 亿元,受害者超过 11000 万人次。


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一般来说,正规P2P只是中间人的角色,钱都是给了借款人,债权是借款人和出借人之间的,没有P2P平台的事情,根本不存在挤兑的概念。那为什么现在大量的P2P平台出现了挤兑,以及暴雷的现象呢?

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因为违规了,因为他们做的根本不是P2P的生意。


P2p平台暴雷通常都会涉嫌非法集资类犯罪,但凡出现非法集资,多数都涉及两个罪名,一个是集资诈骗罪,一个是非法吸收公众存款罪。


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那么正规的P2P和非法集资有什么区别?


P2P&非法集资


出借人群不同:P2P借贷是具有小额资金需求的个人,一般情况下为了减小风险,会对资金进行双向打散,即一个借款人的借款会来自多个不同的投资人或者一个投资人的资金会借给多个借款人。但不管什么情况下,每一笔借款都是独立存在的。而非法集资的集资对象却是指向不特定的社会公众而不是少数特定的人。


借款用途不同:p2p吸收资金的目的是用于生产、生活等,一般来讲借款方具有还款意愿,能够及时清退集资款项。而非法吸收公众存款的目的是所吸收资金用于发放贷款谋利。


收益率不一样:p2p的收益率比银行同期利率好一些,但利率受法律规定限制,在同期利率4倍以内。而非法集资拥有的高利息,比对应收益率高出很多,一旦资金链出现断裂,即无法追回,那么出借人资金将无法得到相应保障。


为了快速扩张,一些非法经营的平台一方面私自搭建资金池,甚至为了促成交易,发布虚假的“优质标的”,更有甚者,从一开始就打着“捞一笔就走”的坏心,用高收益哄骗投资者,最终目的则是骗取本金。


在科技公司的外衣之下,P2P实行金融机构之实,甚至瞒天过海,将投资人骗得“一毛不剩”。当然,监管也出手了,只不过这一出手就是杀招,一个行业就此覆灭。



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大金融时代,我们如何投资?

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虽然P2P清零了,但金融创新的脚步不会停息,马云在备受争议的外滩峰会演讲中,曾提到: “今天不能因为 P2P把整个互联网技术对金融的创新否定了”。


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早在,2019年1月,监管层下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(整治办函〔2018〕175号,简称“175号文”)提出网贷机构“能退尽退,应关尽关”。同时,意见也为网贷行业指出了转型的可能方向——获取网络小贷或消费金融公司业务许可资质,成为助贷平台方。


类似P2P这种“假手于人”的创新大概率不会重演,金融创新的主角应该是金融机构,而不是科技公司,对于曾经合规经营的P2P平台来说,未来的转型之路,也许还是要回归它的本职,做好“信用中介”,而真正的金融,还是得靠有政府背景做信用背书的金融机构来做。


大金融时代的到来,投资理财已是全民趋势,作为普通投资人,我们应该如何规避金融陷阱,不被轻易收割韭菜呢?


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其实,没有好的投资观,只有适合自己的投资观。投资重要的不是技巧,而是正确的理念。


首先一定要明白的一点:投资有风险,而且风险很大。中国人民银行党委书记郭树清早就说过,“收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金”。大佬的意思表达得很明确,超过6%赚的钱,都是风险溢价给你带来的钱。


其次,投资负债要成比例,投资额度要设上限。要让资金快增长,毫无疑问,第一要件是多投入资金。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力,在偿付比率合理的基础上,进行合理的投资。而大部分人进行投资时,往往忽略了自己的偿付能力。


第三,学习,永远持续不断的更新知识,向成功的人学习。投资理财,真的需要在自己的认知边界内进行,只买自己看得懂的。坚决不碰自己不懂的东西,就算别人赚了很多钱,也不要碰,因为靠运气赚的钱,最后都能靠实力给输回去,留不住。一句话看不懂的不要投,学会了,看懂了,放心投。

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